Ліцензія Money Transmitter (MTL) у США

Ліцензію Money Transmitter (MTL) у США видають штати: її видає фінансовий регулятор кожного штату, федеральної MTL немає. Компанії, яка приймає гроші або криптовалюту клієнтів і переказує їх, зазвичай потрібні два рівні дозволів: реєстрація у FinCEN як money services business (MSB) і ліцензія money transmitter у кожному штаті, де в неї клієнти; заявки до штатів подають через систему NMLS. Монтана — єдиний штат, який не регулює money transmitters, тому компанія з клієнтами по всій країні проходить ліцензування штат за штатом.

Коротко:

• Федеральний рівень: реєстрація MSB у FinCEN протягом 180 днів після створення бізнесу, поновлення кожні два календарні роки (31 CFR 1022.380).
• Рівень штатів: MTL у кожному штаті, де ви обслуговуєте клієнтів, якщо не діє виняток. На кінець 2024 року 49 штатів, округ Колумбія і Пуерто-Рико вели ліцензії MSB у NMLS.
• Єдині правила: Money Transmission Modernization Act (MTMA) ухвалили повністю або частково 35 штатів (таблиця CSBS від 8 жовтня 2026 року).
• Строк за MTMA: регулятор схвалює або відхиляє заявку протягом 120 днів після того, як визнав її повною.
• Bond і капітал за MTMA: власний капітал (tangible net worth) від $100 000, surety bond від $100 000 до $500 000 на штат.
• Відповідальність: робота без ліцензії — федеральний злочин за 18 U.S.C. §1960: штраф, позбавлення волі до 5 років або те й інше.

Як проходить отримання MTL

1. Карта грошових потоків: які послуги є money transmission, де клієнти, у яких штатах потрібна ліцензія і які винятки можливі.
2. Реєстрація у FinCEN і AML-програма, якої Bank Secrecy Act вимагає від MSB. Іноземна MSB призначає агента у США для отримання юридичних документів.
3. Заявки в NMLS: дані компанії, контролюючих осіб, перевірки біографії, фінансова звітність, бізнес-план і політики.
4. Пруденційні вимоги штату: капітал, surety bond, дозволені інвестиції під зобов'язання перед клієнтами.
5. Відповіді на запитання регуляторів кожного штату, далі звітність (MSB Call Report), щорічне поновлення і перевірки.

Нью-Йорк для криптобізнесу вимагає окрему BitLicense: ліцензія на обмін криптовалют у Нью-Йорку. Для клієнтів у Канаді потрібна реєстрація MSB у Канаді, для ЄС — авторизація CASP за MiCA, наприклад, отримати CASP-ліцензію в Естонії. Усі напрями: криптоліцензії за країнами.

Помилка в ліцензуванні тут — кримінально-правовий ризик за §1960, а визначення в законах штатів відрізняються в деталях. Тому роботу веде команда за договором, яка відповідає за карту всіх штатів. Вартість називаємо письмово після безкоштовного розбору моделі. Замовити розбір.

Часті запитання

Скільки штатів вимагають ліцензію MTL?

Усі штати, крім Монтани; округ Колумбія і Пуерто-Рико також ведуть ліцензії MSB у NMLS. Чи потрібна ліцензія саме вашій моделі в конкретному штаті, залежить від визначення money transmission і винятків у законі цього штату.

Скільки часу займає отримання MTL?

За моделлю MTMA регулятор вирішує протягом 120 днів після визнання заявки повною, строк можуть подовжити. Підготовка повного пакета теж входить у строк.

Яке покарання за роботу без MTL?

За 18 U.S.C. §1960 — штраф, позбавлення волі до 5 років або те й інше. За відсутність реєстрації у FinCEN — цивільний штраф до $10 556 за кожне порушення, кожен день вважається окремим порушенням (для штрафів, призначених з 17 січня 2025 року).

Чи потрібен bond для кожної ліцензії?

За моделлю MTMA так: заявник на ліцензію надає surety bond, а за згодою регулятора допускається депозит замість нього. У моделі MTMA це більша з сум $100 000 і середньоденних зобов'язань за переказами в штаті, але не більше $500 000.

Детально, з посиланнями на першоджерела: Money Transmitter License (MTL) — повна версія англійською.

Джерела: 18 U.S.C. §1960, 31 CFR 1022.380, 31 CFR 1010.821, CSBS MTMA, CSBS MTMA State Enactments (8.10.2026), NMLS 2024 MSB Annual Report, Montana BFID. Перевірено 11.10.2026.