Лицензия Money Transmitter (MTL) в США

Лицензия Money Transmitter (MTL) в США выдаётся на уровне штатов: её выдаёт финансовый регулятор каждого штата, федеральной MTL нет. Компании, которая принимает деньги или криптовалюту клиентов и переводит их, обычно нужны два уровня разрешений: регистрация в FinCEN как money services business (MSB) и лицензия money transmitter в каждом штате, где у неё клиенты; заявки в штаты подаются через систему NMLS. Монтана — единственный штат, который не регулирует money transmitters, поэтому компания с клиентами по всей стране проходит лицензирование штат за штатом.

Коротко:

• Федеральный уровень: регистрация MSB в FinCEN в течение 180 дней после создания бизнеса, продление каждые два календарных года (31 CFR 1022.380).
• Уровень штатов: MTL в каждом штате, где вы обслуживаете клиентов, если не применяется исключение. На конец 2024 года 49 штатов, округ Колумбия и Пуэрто-Рико вели лицензии MSB в NMLS.
• Единые правила: Money Transmission Modernization Act (MTMA) приняли полностью или частично 35 штатов (таблица CSBS от 8 октября 2026 года).
• Срок по MTMA: регулятор одобряет или отклоняет заявку в течение 120 дней после того, как признал её полной.
• Bond и капитал по MTMA: собственный капитал (tangible net worth) от $100 000, surety bond от $100 000 до $500 000 на штат.
• Ответственность: работа без лицензии — федеральное преступление по 18 U.S.C. §1960: штраф, лишение свободы до 5 лет или и то и другое.

Как проходит получение MTL

1. Карта денежных потоков: какие услуги считаются money transmission, где клиенты, в каких штатах нужна лицензия и какие исключения возможны.
2. Регистрация в FinCEN и AML-программа, которую Bank Secrecy Act требует от MSB. Иностранная MSB назначает агента в США для получения юридических документов.
3. Заявки в NMLS: данные компании, контролирующих лиц, проверки биографии, финансовая отчётность, бизнес-план и политики.
4. Пруденциальные требования штата: капитал, surety bond, разрешённые инвестиции под обязательства перед клиентами.
5. Ответы на вопросы регуляторов каждого штата, затем отчётность (MSB Call Report), ежегодное продление и проверки.

Нью-Йорк для криптобизнеса требует отдельную BitLicense: лицензия на обмен криптовалют в Нью-Йорке. Если клиенты в Канаде, нужна регистрация MSB в Канаде в FINTRAC, для Японии — получить криптолицензию в Японии можно через регистрацию в FSA, для Великобритании — получить криптолицензию в Англии в FCA. Все направления: криптолицензии по странам.

Ошибка в лицензировании здесь — уголовно-правовой риск по §1960, а определения в законах штатов расходятся в деталях. Поэтому работу ведёт команда по договору, которая отвечает за карту всех штатов. Стоимость называем письменно после разбора модели на консультации (30 мин — 100 €, письменно — от 200 €). Запросить разбор · 100 €.

Частые вопросы

Сколько штатов требуют лицензию MTL?

Все штаты, кроме Монтаны; округ Колумбия и Пуэрто-Рико также ведут лицензии MSB в NMLS. Нужна ли лицензия именно вашей модели в конкретном штате, зависит от определения money transmission и исключений в законе этого штата.

Сколько времени занимает получение MTL?

По модели MTMA регулятор решает в течение 120 дней после признания заявки полной, срок может быть продлён. Подготовка полного пакета — тоже часть срока.

Какое наказание за работу без MTL?

По 18 U.S.C. §1960 — штраф, лишение свободы до 5 лет или и то и другое. За отсутствие регистрации в FinCEN — гражданский штраф до $10 556 за каждое нарушение, каждый день считается отдельным нарушением (для штрафов, назначенных с 17 января 2025 года).

Нужен ли bond для каждой лицензии?

По модели MTMA да: заявитель на лицензию предоставляет surety bond, а с согласия регулятора допускается депозит вместо него. В модели MTMA это наибольшая из сумм $100 000 и среднедневных обязательств по переводам в штате, но не более $500 000.

Подробно, со ссылками на первоисточники: Money Transmitter License (MTL) — полная версия на английском.

Источники: 18 U.S.C. §1960, 31 CFR 1022.380, 31 CFR 1010.821, CSBS MTMA, CSBS MTMA State Enactments (8.10.2026), NMLS 2024 MSB Annual Report, Montana BFID. Проверено 11.10.2026.